住宅ローン

当初優遇か全期間優遇か

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当初優遇か全期間優遇か(06.03.18) ここ数日、ローンの組み方借り方についてのご相談が多くございました。 今後の金利上昇が色濃く見えてきたことから、 どういうローンを組むのが良いのか悩まれているのかと思います。 そのうちの1例をお知らせしますので、ご参考にしてみて下さい。 [前提条件] ・期間35年・3,200万円・金利現状・固定終了後は3年固定 ・月々均等のみ、ボーナス加算なし・当初優遇はキャンペーン、全期間優遇は△0.8%+保証料なし ◇当初優遇パターン 1.全額3年固定の当初1.1%→4年目以降2.0%、 月91,829円 →月104,825円→利息総額11,558,973円 (→金利が1%上昇すると月120,463円) 2.全額5年固定の当初1.7%→6年目以降2.0% 、月101,143円 →月105,368円→利息総額12,001,366円 (→金利が1%上昇すると月120,187円) 3.3年固定と5年固定の組み合わせ 、月96,485円→月105,096円→利息総額11,779,845円 (→金利が1%上昇すると月120,325円) ◆全期間優遇パターン 4.全額3年固定の当初1.6%→4年目以降1.6% 、月99,554円 →月99,554円 →利息総額9,812,486円(さらに保証料約60万円減) (→金利が1%上昇すると月114,789円) 5.全額5年固定の当初2.4%→6年目以降1.6% 、月112,689円 →月101,129円 →利息総額11,167,925円(さらに保証料約60万円減) (→金利が1%上昇すると月115,694円) 6.3年固定と5年固定の組み合わせ、月106,121円→月100,341円 →利息総額10,489,914円(さらに保証料約60万円減) (→金利が1%上昇すると月115,242円) ☆上記6パターンを下記項目で順位付けをしますと 以下のような順になります。(見方:左側の方が良い) 1.借入経費(利息や諸費用)の有利さ(お得度)   4→6→5→1→3→2   (金利1%上昇時:4→6→5→2→3→1) 2.当初の負担の少なさ(家計の余裕度)   1→3→4→2→6→5 3.金利上昇時の負担の多さ(金利上昇リスク)   4←6←5←2←3←1 この順位付けの項目で何を重視するかで、どのパターンが良いのかが見えてきます。 この結果は、固定期間の組み方や繰上返済、 金利上昇の予測などにより変わることがあることを、予めご了承下さい。 なお、全期間優遇の場合、保証料(初期諸費用)がないため、 借入金額を減らすことができる可能性もあります。 [cc id=42 title=”下部バナー”]